ביטוחים כפולים: איך בודקים אם אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי

ביטוחים הם אחת ההוצאות שהכי קל לשכוח מהן. הם נגבים מדי חודש בהוראת קבע, בסכומים שנראים קטנים, ולרוב לא חושבים עליהם עד שמגיע רגע של צורך. אבל משפחות רבות מגלות, כשהן סוף סוף בודקות, שהן משלמות על אותו כיסוי פעמיים ואף שלוש פעמים: דרך קופת החולים, דרך מקום העבודה, דרך פוליסה פרטית ולעיתים גם דרך כרטיס האשראי. כפל ביטוחי אינו מגדיל בהכרח את ההגנה, ובמקרים רבים הוא פשוט בזבוז כסף. הנה איך מזהים כפילויות ומה עושים איתן. המידע כללי, ולפני ביטול פוליסה כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח או יועץ מוסמך.

למה כפילויות נוצרות

הסיבות לכפל ביטוחי מגוונות. לעיתים מצטרפים לביטוח דרך מקום העבודה ושוכחים שכבר קיים ביטוח פרטי. לעיתים מצרפים ביטוח במסגרת משכנתא, הלוואה או רכישת מכשיר. ולעיתים סוכן מציע פוליסה נוספת, בלי לבדוק לעומק מה כבר יש.

גם שינויים במשפחה, כמו נישואין, יוצרים כפילויות: כל אחד מבני הזוג הגיע עם הביטוחים שלו, ולפעמים שניהם מבוטחים גם בביטוח המשפחתי של השני. ילדים עשויים להיות מבוטחים פעמיים, פעם דרך כל אחד מההורים.

מעבר לכך, רבים פשוט לא יודעים מה כלול בכל פוליסה. ביטוח בריאות פרטי, למשל, עשוי לכלול כיסויים שקיימים כבר בשירותים המשלימים של קופת החולים.

איפה לבדוק: לרכז את כל הביטוחים

הצעד הראשון הוא לאסוף את כל המידע במקום אחד. קיימת מערכת ממשלתית שמאפשרת לכל אזרח לראות את כל פוליסות הביטוח הפרטיות הרשומות על שמו, בחברות הביטוח השונות. זו נקודת פתיחה מצוינת.

בנוסף, כדאי לבדוק את השירותים המשלימים בקופת החולים, את הביטוחים שמקום העבודה מספק, ואת ההטבות שכרטיסי האשראי כוללים, למשל ביטוח נסיעות לחו״ל. את כל המידע כדאי לרכז בטבלה אחת: סוג הביטוח, מי המבוטחים, מה הכיסוי ומה העלות החודשית.

התמונה הכוללת שמתקבלת מפתיעה לעיתים קרובות. רק כשרואים הכול יחד אפשר לזהות כפילויות ולקבל החלטות מושכלות.

ביטוחי בריאות: הכפילות הנפוצה ביותר

בתחום הבריאות, השכבות רבות: סל הבריאות הממלכתי, השירותים המשלימים של קופות החולים, ביטוחי בריאות פרטיים וביטוחים קבוצתיים דרך העבודה. כל אחד מהם מכסה דברים שונים, אבל יש ביניהם חפיפה משמעותית, בעיקר בתחומים כמו ניתוחים, התייעצויות עם רופאים מומחים ובדיקות.

חשוב להבין שבביטוחים מסוימים, כמו ביטוח הוצאות רפואיות, לא ניתן לקבל פיצוי כפול על אותה הוצאה. אם ההוצאה כוסתה בפוליסה אחת, הפוליסה השנייה לא תשלם עליה שוב. כלומר, תשלום על שתי פוליסות כאלה עלול להיות מיותר.

לעומת זאת, בביטוחים מסוג פיצוי, למשל ביטוח מחלות קשות שמשלם סכום קבוע עם האבחנה, ייתכן שכן מקבלים תשלום מכל פוליסה. ההבחנה בין שני הסוגים חשובה, וכדאי להבין אותה לפני שמחליטים.

ביטוח שיניים, נסיעות ומכשירים

ביטוחי שיניים קיימים לעיתים גם בקופת החולים וגם בפוליסות פרטיות. כדאי להשוות את הכיסוי ואת ההשתתפות העצמית ולבדוק אם יש צורך בשניהם. בנוסף, כדאי לבדוק מה סל הבריאות הממלכתי כבר מכסה עבור ילדים בתחום טיפולי השיניים.

בביטוח נסיעות לחו״ל, כרטיסי אשראי מסוימים כוללים כיסוי בסיסי בתנאי שהכרטיס שימש לתשלום עבור הטיסה. אבל הכיסוי הזה מוגבל לעיתים, ולכן כדאי לבדוק מה בדיוק כלול לפני שמוותרים על פוליסה נפרדת, במיוחד כשנוסעים עם ילדים או כשיש מצב רפואי קודם.

ביטוחי מכשירים, למשל לטלפון הנייד, נמכרים לעיתים כתוספת לחבילת התקשורת. כדאי לבדוק אם הם עדיין רלוונטיים, ואם ביטוח הדירה לא מכסה כבר חלק מהנזקים.

ביטוח חיים ומשכנתא

במשכנתא, הבנק דורש ביטוח חיים וביטוח מבנה. לפעמים, משפחות שכבר מחזיקות ביטוח חיים פרטי אינן יודעות שאפשר לשעבד אותו לטובת הבנק במקום לרכוש פוליסה נוספת, בכפוף לתנאי הבנק. כמו כן, ביטוח המבנה שהבנק מציע עשוי לחפוף לביטוח דירה שכבר רכשתם.

כדאי לבדוק עם הבנק ועם סוכן הביטוח אילו אפשרויות קיימות. לעיתים ניתן לקבל את אותו כיסוי בעלות נמוכה יותר.

לא לבטל בפזיזות

למרות הפיתוי לבטל את כל מה שנראה מיותר, חשוב לפעול בזהירות. ביטול פוליסה, במיוחד ביטוח בריאות או ביטוח חיים, עלול להיות בלתי הפיך: הצטרפות מחדש בעתיד עשויה להיות יקרה יותר, ומצבים רפואיים שהתגלו בינתיים עלולים להיות מוחרגים.

לפני ביטול, כדאי להבין בדיוק מה מכסה כל פוליסה, מה החפיפה ומה יאבד בביטול. לעיתים עדיף להשאיר את הפוליסה הרחבה יותר ולבטל את הצרה, ולעיתים להפך. במקרה של ספק, התייעצות עם גורם מקצועי בלתי תלוי יכולה לחסוך טעויות יקרות.

בדיקה תקופתית כהרגל

כפילויות ביטוחיות נוצרות מחדש עם כל שינוי בחיים: עבודה חדשה, ילד נוסף, רכישת דירה או רכב. לכן כדאי לעבור על תיק הביטוחים לפחות פעם בשנה, וכן בכל שינוי משמעותי.

בזמן הבדיקה, כדאי לבדוק גם את המחירים. פרמיות של ביטוחים מסוימים עולות עם הגיל או לאחר תקופה מוגדרת, ולעיתים ניתן לקבל הצעה טובה יותר בחברה אחרת או לבקש הנחה בחברה הקיימת.

• מרכזים את כל הביטוחים בטבלה אחת
• מבחינים בין ביטוחי שיפוי לביטוחי פיצוי
• בודקים כיסויים דרך העבודה, הקופה וכרטיס האשראי
• מתייעצים לפני ביטול פוליסות בריאות וחיים

בדיקת ביטוחים אינה המשימה המרגשת ביותר בעולם, אבל היא אחת המשתלמות. כמה שעות של סדר יכולות לחסוך מאות שקלים בחודש, ובמקביל להבטיח שההגנה שאתם משלמים עליה באמת מתאימה לצרכים של המשפחה.