חיסכון לילדים: איך בונים להם כרית כלכלית לגיל שמונה עשרה ומה האפשרויות

כל הורה רוצה לתת לילדים שלו התחלה טובה. רישיון נהיגה, לימודים אקדמיים, טיול אחרי הצבא, השתתפות בשכר דירה ראשון או הון עצמי לדירה בעתיד, כל אלה דורשים כסף, ולעיתים קרובות הם מגיעים בדיוק בתקופה שבה גם ההורים מתמודדים עם הוצאות גדולות. חיסכון שמתחיל מוקדם, גם בסכומים קטנים, יכול לצמוח לאורך השנים לסכום משמעותי. במאמר הזה נסקור את העקרונות ואת האפיקים המקובלים לחיסכון לילדים. מדובר במידע כללי בלבד, ולפני קבלת החלטה כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני או יועץ השקעות מורשה.

למה כדאי להתחיל מוקדם

היתרון הגדול של חיסכון לילדים הוא הזמן. כסף שנחסך מגיל הלידה נמצא בהשקעה כמעט שני עשורים, ובמהלך תקופה כזו פועל אפקט הריבית דריבית: התשואה שהצטברה בשנים הראשונות מייצרת בעצמה תשואה בשנים הבאות. ככל שהתקופה ארוכה יותר, ההשפעה הזו גדולה יותר.

המשמעות המעשית היא שסכום חודשי צנוע שמופקד באופן קבוע מגיל צעיר עשוי להצטבר לסכום גדול יותר מאשר סכום חודשי גבוה שמתחילים להפקיד רק בגיל ההתבגרות. כמובן, אין ודאות לגבי תשואות עתידיות, וכל השקעה כרוכה בסיכון, אבל העיקרון של זמן כיתרון נכון כמעט תמיד.

בנוסף, הרגל של הפקדה קבועה הופך עם הזמן לחלק טבעי מהתקציב, ומונע את הדחייה האינסופית של נתחיל כשיהיה יותר כסף.

התוכנית הממלכתית לחיסכון לילדים

בישראל פועלת תוכנית ממלכתית שבמסגרתה המדינה מפקידה סכום חודשי עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים, לחשבון חיסכון על שמו. ההורים יכולים לבחור היכן ינוהל הכסף, בבנק או בקופת גמל, ובאיזה מסלול השקעה, וגם להוסיף הפקדה חודשית משלהם מתוך קצבת הילדים.

הורים רבים לא מקדישים מחשבה לבחירת המסלול ונשארים במסלול ברירת המחדל. כדאי להיכנס לפרטים, לבדוק את דמי הניהול, את רמת הסיכון של המסלול ואת הביצועים לאורך זמן, ולשקול אם המסלול מתאים לטווח הזמן שנותר עד שהילד יגיע לגיל שבו יוכל למשוך את הכסף.

כדאי להכיר גם את הכללים לגבי משיכת הכסף: באיזה גיל ניתן למשוך, מי מושך ומה קורה אם משאירים את הכסף לתקופה נוספת. הכללים המדויקים מפורסמים על ידי הגופים האחראים על התוכנית, וכדאי לבדוק אותם במקורות הרשמיים.

פיקדונות ותוכניות חיסכון בבנק

אפיק מוכר ונפוץ הוא תוכנית חיסכון בבנק, שבה מפקידים סכום חודשי או חד פעמי לתקופה מוגדרת, תמורת ריבית. היתרון הוא בפשטות וברמת סיכון נמוכה יחסית. החיסרון הוא שהתשואה בדרך כלל נמוכה יותר בטווח הארוך, ולעיתים אינה מכסה את עליית המחירים במשק.

תוכניות חיסכון בנקאיות יכולות להתאים למטרות קצרות יחסית, או כחלק סולידי מתוך תמהיל רחב יותר. כשבוחרים תוכנית כזו, כדאי לבדוק את סוג הריבית, האם היא צמודה למדד, מהן נקודות היציאה ומה העלות של משיכה מוקדמת.

קופת גמל להשקעה וחיסכון ארוך טווח

אפיק נוסף שצבר פופולריות בשנים האחרונות הוא קופת גמל להשקעה, שמאפשרת לחסוך לטווח ארוך במסלולי השקעה מגוונים, כולל מסלולים מנייתיים. הכסף נזיל בדרך כלל, כלומר ניתן למשוך אותו, בהתאם לכללי המיסוי. יש הורים שפותחים קופה כזו על שמם ומייעדים אותה לילדים.

מסלולים מנייתיים עשויים להניב תשואה גבוהה יותר לאורך זמן, אבל הם גם תנודתיים יותר, וערך החיסכון יכול לרדת בתקופות מסוימות. כשהאופק הוא ארוך, כמו שמונה עשרה שנה, יש הגיון לשקול רמת סיכון גבוהה יותר בתחילת הדרך ולהקטין אותה ככל שמתקרבים למועד שבו צריך את הכסף.

דמי הניהול הם שיקול משמעותי. הפרש שנראה קטן בדמי ניהול שנתיים מצטבר לאורך שנים לסכום ניכר. כדאי להשוות בין גופים ולנסות להתמקח.

לשתף את המשפחה המורחבת

סבים וסבתות רבים רוצים לתרום לעתיד הנכדים. במקום עוד צעצוע לחג או ליום הולדת, אפשר להציע הפקדה לחיסכון של הילד. תרומה כזו, שחוזרת על עצמה כמה פעמים בשנה, יכולה להגדיל מאוד את הסכום שיצטבר.

כדאי לקבוע מראש איך הכסף ינוהל ולמה הוא מיועד, כדי שכל המשפחה תבין שמדובר בחיסכון לטווח ארוך ולא בקופה להוצאות שוטפות.

לשתף את הילד ולחנך לערך הכסף

חיסכון לילדים הוא גם הזדמנות חינוכית. כשהילד גדל, אפשר להראות לו כמה כסף הצטבר, להסביר מאיפה הגיע ולמה הוא נועד. ילד שרואה את החיסכון שלו גדל לומד על סבלנות, תכנון ועל הכוח של זמן.

בגיל ההתבגרות, כדאי לשתף את הנער או הנערה בהחלטות: מה ייעשה בכסף, האם להשאיר אותו בהשקעה גם אחרי גיל שמונה עשרה ואיך מתכננים את ההוצאה. שיחות כאלה מכינות אותם לעצמאות כלכלית.

מה חשוב לשקול לפני שבוחרים

אין אפיק אחד שמתאים לכולם. ההחלטה תלויה ביכולת החיסכון של המשפחה, ברמת הסיכון שנוח לה איתה, בטווח הזמן ובמטרה. משפחות רבות בוחרות בשילוב: חלק סולידי וחלק מנייתי, חלק נזיל וחלק לטווח ארוך.

לפני שמתחייבים לחיסכון קבוע, חשוב לוודא שהמשפחה עצמה יציבה כלכלית: שאין חובות בריבית גבוהה ושיש קרן חירום. אין טעם לחסוך לילדים בתשואה מסוימת בזמן שמשלמים ריבית גבוהה יותר על מינוס בבנק.

• מתחילים מוקדם, גם בסכום קטן
• בודקים את המסלול בתוכנית הממלכתית ולא נשארים בברירת מחדל בלי לבדוק
• משווים דמי ניהול ורמות סיכון
• מתייעצים עם גורם מקצועי מורשה לפני החלטה

חיסכון לילדים הוא אחת המתנות המשמעותיות שאפשר להעניק להם. הוא לא חייב להיות גדול, אבל הוא צריך להיות עקבי ומתוכנן. בעוד שמונה עשרה שנה, הוא עשוי לעשות את ההבדל בין התחלה מלחיצה להתחלה בטוחה.